Majoritatea romanilor au solicitat un credit cel putin o data in viata. Criza financiara si somajul au dus ca numarul persoanelor restante la banci sa se apropie vertiginos de cel al persoanelor indatorate. Iata cum te pot afecta creditele pe care le detii in momentul in care aplici la Prima Casa.
1 Aminteste-ti bine toate datoriile pe care le ai
In momentul in care aplici pentru credit, va trebui sa declari toate creditele in curs de desfasurare, precum si eventualele intarzieri de plata inregistrate in trecut. Au existat numeroase cazuri in care clientul a uitat sau a omis in mod intentionat sa declare creditele existente. Acestea au aparut ulterior in raportul Biroului de Credite solicitat de catre banca, iar dosarul clientului a fost respins deoarece a mintit.
De asemenea, exista si posibilitatea ca banca sa solicite inscrierea ta pe lista neagra a datornicilor (in cazul in care ai mintit cu privire la creditele existente), fapt ce nu iti va permite sa primesti credite de la nicio banca pentru o perioada de cativa ani. Asadar, mare atentie! Iata ceea ce trebuie sa declari:
- cardurile de credit;
- descoperirile de salariu;
- cardurile de cumparaturi;
- creditele realizate direct in magazine (magazinele de mobila sau cele de electrocasnice iti propun achizitia de produse in rate; aceste rate constituie un credit realizat printr-o banca; in contract este precizat contul si banca)
- leasingurile (ratele platite pentru cumpararea unei masini);
- creditele de nevoi personale cu sau fara ipoteca, indiferent de valoarea lor;
- creditele realizate la institutii de finantare nonbancare;
- creditele ipotecare sau imobiliare.
2 Riscurile intarzierilor de plata
Un document definitoriu in evaluarea unui dosar de credit este raportul din partea Biroul de Credite . Acesta se elibereaza pe baza unei copii a cartii de identitate si a unei cereri tip. In acest raport vor aparea toate creditele realizate de catre tine si coplatitori, starea acestora (achitate sau nu) si istoricul de plata.
Raportul se va solicita pe o perioada de timp, diferita de la banca la banca. Exista banci interesate de istoricul tau pe ultimii 2 ani (astfel incat poti sta linistit daca ai avut intarzieri de plata cu 3 ani in urma), dar exista si banci care solicita raportul pentru ultimii 4 sau 5 ani.
In functie de intarzierile de plata pe care le-ai avut in trecut, banca iti va calcula un grad de risc sau iti va respinge dosarul. Gradul de risc va duce la scaderea gradului de indatorare , la micsorarea ratei si implicit la micsorarea sumei pe care banca ti-o poate credita.
3 Efectul ratelor existente
Suma ratelor existente in momentul in care soliciti creditul Prima Casa, va fi scazuta din veniturile totale. Astfel, daca venitul net al tau si al coplatitorilor este de 3000 RON, iar suma ratelor existente este de 1000 de RON, venitul de pornire in calcularea creditului va fi de doar 2000 RON? De ce? Deoarece ratele existente reprezinta o suma de bani pe care tu trebuie sa o platesti in mod obligatoriu, lunar, deci nu poate fi luata in consideratie pentru alte cheltuieli.
Acelasi lucru se aplica identic si in cazul in care coplatitorii detin credite in curs de desfasurare.
In cazul in care ai un card de credit pe care nu il folosesti, insa ai o suma disponibila, banca iti va calcula un procent din valoarea sumei existente pe cardul respectiv. Procentul variaza intre 3 si 5 % si va fi scazut, de asemenea, din suma veniturilor cu care participi la credit.
